離婚後保險金理賠的爭議主要集中在保險受益人身份的變更、保單價值準備金的財產分配，以及保費繳納義務與保單契約效力等問題。司法實務普遍認為，離婚不會自動使保險契約失效，保險公司仍依保單上指定的受益人給付理賠金，除非受益人經書面變更；而保單價值準備金則屬於夫妻剩餘財產，應依婚後財產分配原則進行分割。

具體分析如下：

  • 保險受益人與理賠權利
    離婚後，保險契約中受益人欄位不會因婚姻關係變動自動更改，保險公司仍須依約給付理賠金給原指定受益人（如前配偶），除非保戶事先書面變更受益人。因此，若離婚後未變更受益人，前配偶仍有權領取保險理賠金。

  • 保單價值準備金與財產分配
    保單價值準備金是指保單中累積的現金價值，司法實務認為此部分屬於夫妻婚後財產，應納入離婚財產分配範圍。若保費由婚前財產或無償取得財產支付，則該部分價值準備金可不計入婚後財產分配。

  • 保費繳納義務與契約效力
    保險費繳納義務由要保人負責，離婚不改變此義務。若要保人為前配偶，且不願繼續繳費，可能導致保單被終止，影響被保險人保障。因此，離婚時建議變更要保人與受益人為同一人，以避免爭議。

  • 司法實務與法律依據
    司法實務依據《民法》及《保險法》規定，平衡保險契約效力與夫妻財產分配權益，強調保險契約效力不因離婚而消滅，但保單價值準備金應納入剩餘財產分配。

  • 實務建議
    離婚時應主動檢視並變更保單關係人（要保人、受益人），並通知保險公司，避免保費白繳或理賠爭議。

綜上，離婚後保險理賠爭議的核心在於受益人指定與保單價值的財產分配，司法實務明確支持保險契約繼續有效，但強調財產分配權利的合理保障。離婚雙方應及早處理保單相關權利義務，避免後續糾紛。