多數傳統「實支實付醫療險」在75歲之後要再承保或續保都很困難，且保費會明顯拉高，因此許多規劃會改用「提前在較年輕時買好、75歲後才啟動給付」的終身型商品來解決這個問題。

以下用重點方式說明「75歲後」的承保難度與保費重點，方便你評估：

一、為什麼 75 歲後承保實支實付這麼難？

  1. 多數實支實付是定期附約，有最高續保年齡

    • 一般實支實付醫療險，多是「一年一約」的附約設計，通常只能續保到 75～85 歲，超過就不能再續保。
    • 以市場合例來看，保險公司也直接提醒：超過 75 歲以後續保會較為困難。

  2. 高齡醫療費用與理賠風險大幅上升

    • 老年住院率、開刀機率、長期用藥、復健等醫療需求明顯提高，保險公司面臨較高的理賠支出壓力，因此會：
      • 嚴格限制投保年齡與續保年齡
      • 拉高高齡投保時的保費，甚至直接不受理太高年齡的新單

  3. 高齡新保單多數會有限額與嚴格核保

    • 就算有商品可以讓高齡者投保，多半：
      • 保障額度有限（例如每次住院雜費上限、每年理賠次數限制）
      • 需要嚴格告知既往病史，慢性病、曾住院、癌症病史等都可能被「加費、除外承保或拒保」

二、75 歲後如果還能買，保費大概會遇到什麼狀況？

  1. 費率隨年齡級距跳增

    • 定期型實支實付險通常是「年齡越大保費越高」，到 60～70 歲之後，保費成長會非常有感，進入 75 歲以上就算能續保，保費也會偏高且每年調整壓力大。

  2. 部分商品改成「年輕時繳完，老了不用再繳」

    • 為了避免 75 歲後保費負擔過重，有些保險改用：
      • 限期繳費（例如繳 20–30 年）＋終身保障
      • 75 歲後仍有實支實付，但已經不用再繳保費
    • 例如新型態終身醫療險設計：75 歲前是日額給付，75 歲後才啟動實支實付雜費保障，但繳費在較早年齡就結束。

  3. 「終身＋還本」型商品保費較貴

    • 有些商品主打：
      • 75 歲後提供實支實付
      • 若到 95 或 100 歲還在，或身故時退回已繳保費的 1.06 倍或退剩餘保費等
    • 這類「醫療＋壽險＋還本」設計，保費幾乎一定比單純保障型還要高，等於把一部分保費拿去存壽險與還本。

三、75 歲後想要有實支實付保障，通常有哪些做法？

1. 年輕時就先買好「75 歲後才啟動實支實付」的終身醫療險

  • 部分公司推出「75 歲前定額給付、75 歲後實支實付」的終身醫療險：
    • 75 歲前：只給住院日額、手術定額等
    • 75 歲後：啟動住院實支實付、雜費額度，保障延伸到 95～100 歲
  • 優點：
    • 避免 75 歲後找不到實支實付可買的問題
    • 費率在年輕時鎖定，後期不用擔心保費暴衝
  • 缺點：
    • 75 歲以前的實支實付保障可能相對不足，要另外搭配一般實支實付險補強
    • 保費繳很久，且還本機制不見得真的能用到

2. 限期繳費＋終身保障型實支（或類實支）醫療險

  • 市場也有商品強調：
    • 繳費 20～30 年
    • 75 歲後提供終身住院實支實付，最長到 100 歲
  • 適合願意早點規劃、希望晚年不用擔心保費負擔的人。

3. 若已接近 75 歲或已超過，實務選擇會受限

  • 能選擇的多為：
    • 少數公司實支實付續保年齡到 80～84 歲的商品（但多是原本就有保，續保為主）
    • 或是改用「日額住院險＋重大傷病險＋癌症一次金」等組合，部分轉移風險，而不是只靠實支實付。

四、實務規劃時，75 歲後可留意的幾個重點

  1. 確認現有保單的「最高續保年齡」

    • 看你的實支實付險條款：是保到 75、80 還是 85？保證續保還是「審核續保」？
    • 有些南山等公司的商品，會依你現有實支實付的最高續保年齡，決定能不能再加保補強 75 歲後的保障。

  2. 評估 75 歲後的醫療風險 vs. 保費負擔能力

    • 75 歲後，住院與開刀機率高，但同時：
      • 收入可能已經停止
      • 保費又容易偏高
    • 規劃時要衡量：寧可在有收入時多繳一點，把晚年保費鎖住或繳清，避免高齡時因保費太貴而被迫解約。

  3. 不要只看「能不能保到 100 歲」，要看「額度是否夠用」

    • 有的 75 歲後實支實付，每次住院雜費限額可能只有 20 萬或 30 萬
    • 現在健保自付額、病房升等、自費醫材、標靶藥物等費用可能遠超過，規劃時要看：
      • 每次住院上限
      • 每年總額度
      • 一生總額度

  4. 避免過度依賴「還本」作為主要考量

    • 還本型商品多半是「先繳高保費，未來可能退一些回來」，但實際上：
      • 要活到 95、100 歲才拿得到
      • 在此之前若已理賠多次，退回的金額會被扣抵
    • 把它視為「多一點壽險或儲蓄功能」，而不是主要選保單的理由會較客觀。

如果你願意補充自己目前的大概年齡、已經持有的醫療險類型（有沒有實支、最高續保年齡）、預算範圍，我可以用具體數字幫你拆解：

  • 是否需要另外規劃「75 歲後才啟動」的終身醫療險
  • 如果現在已接近 70～75 歲，還有哪些現實可行的補強方式（例如實支額度調整、搭配日額／重大傷病／癌症一次金的組合）