終身醫療險要補 75 歲後保障缺口，關鍵是：提早用「終身型」或「75 歲後啟動實支實付」的商品，把高齡階段也鎖進保障內，避免一般實支實付附約在 75 歲到期後出現醫療空窗。

一、問題核心：為什麼會有「75 歲後保障缺口」？

  • 多數醫療險（尤其是實支實付附約）都有保障年齡上限，常見只到 75 歲或 80 歲，到期就自動失效。
  • 但真正需要頻繁用醫療資源的，往往是 75 歲以後，這就形成所謂的「保單懸崖」與保障空窗。
  • 高齡想再買保險，會遇到：投保年齡限制、健康告知可能不通過、保費極高等問題。

所以，解法必須在年輕、壯年時就先把 75 歲後的醫療保障鎖定好，而不是等快退休或已經高齡才處理。

二、可行方案總整理

方案 1：新型態「75 歲前定額、75 歲後實支實付」終身醫療險

這類商品的設計重點是：

  • 75 歲前：以「住院日額／手術定額」給付為主。
  • 75 歲後：啟動一包住院醫療雜費實支實付帳戶，變身為「終身實支實付醫療險」，解決一般實支實付有續保年齡上限的問題。

特色整理：

  • 屬於終身型，繳費期滿後保障可一路到高齡甚至 100 歲。
  • 75 歲後的醫療雜費以「帳戶額度」理賠，可多次使用，減輕自費負擔。
  • 專門用來填補「一般實支實付在 75 歲失效後的缺口」。

適合族群：

  • 已有一張或多張實支實付附約，卻都只保到 75 或 80 歲。
  • 想鎖定「老年住院雜費」保障，但預算有限，不求年輕時額度超高，而是主攻 75 歲後。

風險／缺點重點：

  • 75 歲前多為日額型，重症或自費手術花費高時，可能需靠其他實支實付或自備醫療基金。
  • 帳戶額度有限，非無上限理賠，設計與額度要仔細看商品條款。

方案 2：直接買「終身醫療險＋75 歲後實支」型產品（如全球人壽、新型商品）

有些保單設計為：整張就是終身醫療＋75 歲後實支實付，例如：

  • 全球人壽「全鑫醫靠終身醫療健康保險 PHF」：

    • 保障結構：
      • 75 歲前：加強住院手術、重大手術、特定醫材給付。
      • 75 歲（含）後：提供住院實支實付醫療保障，可至保險年齡 100 歲。
    • 限期繳費、終身保障，75 歲後已繳清，不用擔心老年付不出保費。

  • 類似結構的商品（不同公司名稱不同），共同特徵是：

    • 保單主打「75 歲後啟動實支實付」
    • 多為繳 10/20/30 年，保障終身的設計。

適合族群：

  • 預算許可，希望「一張保單」就同時顧到：
    • 青壯年：住院、手術、特定醫材。
    • 高齡：75 歲後住院雜費實支實付。
  • 不想自己組合太多張保單，偏好簡化配置。

方案 3：終身壽險＋醫療附約或長照／失能終身險搭配

雖然不能完全取代實支實付，但可部分彌補「高齡醫療財務風險」：

  • 終身健康／長照保單
    如富邦、三商美邦等都有終身型長照或健康保險，可提供失能／長照給付與基本醫療保障。
  • 優點：
    • 終身給付，無 75 歲到期問題。
    • 若走向長照或失能狀態，可提供長期現金流，協助支付照護費用。
  • 缺點：
    • 不屬於「實支實付」，無法精準對應每次住院帳單。
    • 若只靠長照／失能金，對應大型手術或不需長照的昂貴醫材時，可能不足。

此類方案適合作為輔助，通常建議搭配方案 1 或 2，而不是單獨用來取代實支實付。

三、實務規劃思路（如何選與搭配）

1. 先盤點你現在的醫療險「到幾歲」

請先確認：

  • 現有所有實支實付醫療附約的「續保年齡」：到 65 / 70 / 75 / 80？
  • 有沒有終身醫療主約或「75 歲後啟動實支實付」型商品？

如果你的實支實付幾乎都只到 75 歲，且沒有其他終身醫療／長照商品，
→ 你就屬於「75 歲後風險缺口明顯」的高風險族群，需要刻意補強。

2. 預算與需求優先順序

大方向建議：

  1. 基本醫療（現在到 75 歲）先顧好

    • 至少一張夠用的實支實付（住院＋手術＋門診手術＋特定處置／醫材）。
    • 對癌症、重大傷病等高額醫療，可搭配一次金險。

  2. 在預算允許下，再增加「75 歲後專屬」

    • 若預算有限：
      • 考慮一張「75 前日額、75 後實支」型終身醫療險作為專攻老年帳戶。
    • 若預算中高、想簡化：
      • 直接選一張如全球人壽 PHF 類「75 前強化手術＋75 後實支」的終身醫療主約，搭配現有實支實付。

  3. 再用長照／失能終身險補充「照護金流」

    • 面對失能、臥床、長期看護費用時，實支實付無法解決照護成本，需由長照／失能險補位。

3. 商品挑選注意事項（針對 75 歲後）

選「終身或 75 歲後啟動實支」型商品時，請特別比較：

  • 75 歲後的實支額度與結構
    • 雜費帳戶總額多少？是「每次」、「每年」還是「終身總額」？
    • 有沒有年度、終身上限？會不會一次大病就用光？
  • 承保至幾歲
    • 有些到保險年齡 84 歲，有些到 95 或 100 歲，年齡越高越能對應超高齡社會。
  • 繳費年期與保費負擔
    • 常見 10/20/30 年期；繳費越短，年繳保費越高，但退休後負擔少。
  • 有無限制理賠項目
    • 是否只限「住院雜費」，門診手術或特定處置是否也有理賠？
  • 是否與現有實支實付衝突或影響給付
    • 有些商品可當「第二家實支實付」，可以與現有保單並用；有些可能會以其他保險已給付金額為扣抵基礎。

四、簡化版決策建議（可當你跟業務討論的 checklist）

你可以帶著這幾點，直接問你的保險顧問或規劃師：

  1. 我現有的實支實付醫療險，各自保障到幾歲？
  2. 若大多只到 75 歲，有沒有：
    • 「75 歲前日額、75 歲後實支實付」的終身醫療險可以補位？
    • 或像全球人壽 PHF這類「75 前手術強化＋75 後實支實付」的商品？
  3. 這類商品：
    • 75 歲後的實支額度是多少？
    • 承保到幾歲？
    • 我如果現在 30/40/50 歲，要繳多久、年繳大約多少？
  4. 搭配我目前收入與家庭責任，你會建議：
    • 把目前某些實支實付調整／減額，騰出保費去買 75 歲後用的終身醫療？
    • 還是保留現有，再加一張 75 歲後專用保單？

如果你願意提供：年齡、目前已買的醫療險類型（大略：有幾張實支、到幾歲、約多少額度）和預算，我可以幫你畫出一個更具體的「現在～75 歲～之後」分段保障配置示意，讓你直接拿去跟業務比對商品。