投保與續保年齡通常在65～75歲出現上限；多數醫療險附約和定期險在75歲後無法續保或可選商品極少且保費昂貴，因此會出現俗稱的「高齡保單懸崖」風險。

以下分成三塊說明：1. 市面常見年齡上限概況 2. 75歲後的主要風險 3. 可以及早準備與補強的方向

1. 常見投保／續保年齡上限概況

  • 醫療險附約（住院、手術、實支實付）

    • 多數「一年一約」型醫療險附約，最高續保年齡多為 75歲，較早期商品甚至只到 65歲。
    • 超過最高續保年齡，契約自然終止，不再給付理賠。

  • 實支實付醫療險（個人保單）

    • 多數公司最高承保年齡約 65～70歲，少數商品放寬到 75歲，但選擇較少。

  • 一般醫療險／定期壽險

    • 多數醫療與壽險商品投保上限約在 60～75歲。例如部分大型公司醫療險最高可投到 70歲。
    • 定期險常見設計：承保（續保）上限約 75歲，超過即不得續保。

  • 小額終老保險（小額壽險）

    • 常是高齡者最後還能投保的商品之一，最高投保年齡可達約 84歲左右，且多數免體檢。
    • 保額偏小，主要功能是身故喪葬準備，不是大額醫療支出工具。

  • 專為高齡設計的專案

    • 少數公司推出高齡專案，如有商品可讓75歲投保，保障至 91歲，但屬特定方案，保費與保障內容需個別評估。
    • 市場上也有極少數醫療險強調「保證續保至 80歲以上」，但保費通常較高、核保嚴格。

2. 75歲後的主要風險：為何被稱為「高齡保單懸崖」

  1. 在最需要醫療保障的年紀失去主要保障

    • 多數人 50、60歲就開始頻繁用醫療資源，但多數醫療附約在 75歲就到期，之後無法續保。
    • 很多保單繳了 20～30年，到高齡期卻因年齡上限終止，形成「繳很久、老了用不到」的情況。

  2. 平均壽命與保單設計「脫節」

    • 早年台灣平均壽命約在 75歲左右，因此保險公司將 75歲視為「幾乎到終點」的年齡，設計成續保上限。
    • 現在國人壽命與健康餘命都明顯延長，75歲之後仍有相當長時間需要醫療與照護支出，但舊保單的設計沒有跟上。

  3. 高齡再投保保費昂貴、核保嚴格

    • 若 70多歲才發現保單要停了，即便市場上還有少數商品可投保（如小額終老、部分高齡專案），保費多半偏高、保障有限。
    • 同時高齡族群常已有慢性病史，核保容易遭到加費、除外或直接拒保。

  4. 長照與慢性病自費風險放大

    • 醫療險終止後，高齡階段若遇長期慢性病、癌症、失能等，需要自付醫療費與長照費，容易衝擊家庭財務。

3. 如何在 75歲前後降低風險、補強保障？

核心觀念：高齡風險要在「健康且還能投保的年紀」先準備好。

（一）在 60～70歲前就檢視與調整保單

  • 提前確認每份保單的「最高續保年齡」與終止條款
    • 特別是：實支實付醫療險、住院日額、手術險、醫療附約。
  • 若有明確 65或 75歲停保的條款，可考慮：
    • 在健康狀況尚可、仍符合核保規定時，補強終身型醫療或長照商品（若預算允許）。
    • 比較是否有保證續保年齡較高（例如至 80歲或以上）的新商品。

（二）運用「終身型」商品拉長保障年限

  • 可考慮的方向（視預算與公司實際商品而定）：
    • 終身醫療／終身實支實付（市面上稀少、保費較高，但能在高齡維持醫療保障）。
    • 重大傷病險、癌症一次金險：很多商品投保上限可到 70歲，少數可到 75～80歲，可作為高齡大病一次性補償。
    • 長照險：針對失能、失智等長期照顧需求提供每月給付，降低未來長照自費壓力。

（三）75歲後還想加保或維持保障，可留意：

  • 小額終老保險
    • 投保上限大約可到 80多歲，且多免體檢，作為身故與喪葬費準備較適合，但對醫療費用幫助有限。
  • 高齡專案／團體保險
    • 部分高齡專案可讓 75歲投保並保障至 90歲上下，但保費與限制需逐案比較。
    • 若仍在職或可加入某些團體（例如協會），有時能透過團體保險續保到 80歲左右，可詢問相關單位。

（四）預留現金與投資資產作為高齡醫療／長照基金

  • 即使保險有補強，高齡醫療與長照多半仍會有大量自費支出，可在退休規劃中預留一筆「醫療＋長照專用金」，降低未來必須靠子女或臨時變賣資產的壓力。

如果你願意，可以提供：

  • 目前年齡與大略健康狀況
  • 手上保單種類（例如：實支實付、住院日額、癌症險、壽險、長照險…）大致投保年份

我可以用「是否接近年齡上限」和「哪些缺口在 75歲後特別危險」這兩個角度，幫你列出更具體的檢查重點與可以考慮的調整順序。