針對「75歲後醫療險」目前市面上可以分成幾種常見做法，不同公司有不同商品設計，但因為各家條款與費率會依年齡、性別、職業變動，網路能查到的多是「商品架構」，實際比較保費與額度仍建議用試算工具或找業務／保經協助。以下先幫你整理「75歲後」比較關鍵的商品類型與重點差異，讓你選擇時有方向。

一、75歲後醫療險的主流型態

目前針對「75歲後還有醫療保障」的商品，大致分成：

  1. 一年期住院醫療險（有保證續保年齡上限）

    • 多數實支實付醫療險為一年一約、可續保到約 75–85歲 不等。
    • 有少數醫療險商品可保證續保至 85歲 左右，但保費會隨年齡大幅增加。
    • 通常是「住院實支實付」或「住院日額」為主，屬於短年期高額保障。

  2. 終身型醫療險（繳完保費後保障至終身／100歲）

    • 多為「固定保費、終身保障」，繳費期滿後不用再繳，保障可到100歲或身故。
    • 傳統設計：一輩子以「日額給付」為主，保額偏中低。
    • 新型設計：75歲前日額給付，75歲後加上住院實支實付額度，讓高齡仍有實支實付可用。

  3. 高齡專屬／銀髮族商品（多為意外＋少量住院日額）

    • 有些產險或壽險推出「銀髮適用」商品，年齡可投到 75、79、80 歲，但多為「意外險」或搭配少量住院日額，與你想找的「醫療費實支實付」不完全相同。

二、幾種代表性設計比較（以商品架構為主）

這裡用代表型商品說明設計概念，實際條款請以各公司最新文件為準。

1. 新型「75歲後才啟動實支實付」終身醫療險

很多公司這兩年推的共通概念：

  • 75歲前：
    • 以「住院日額＋手術定額給付」為主，每日約 1,000–2,000元住院日額，手術一次約 1,000–5,000元。
    • 保障住院費用為主，手術與自費醫材等大額支出補得不多。
  • 75歲後：
    • 啟動一包額外的「住院醫療雜費實支實付額度」，讓保單在高齡時「變身」為一張帶實支實付的終身醫療險。
    • 解決多數實支實付醫療險在 75–85 歲就停續保的問題，讓高齡仍有實支實付保障。
  • 優點：
    • 75歲後仍有實支實付額度，對高齡醫療很有幫助。
    • 保費多為「固定＋限期繳」，高齡後不用再為保費煩惱。
  • 缺點：
    • 75歲前很長一段時間的保障偏「日額定額」，以目前醫療費水準CP值不高。
    • 若中年就常住院或有大手術、自費醫材需求，理賠可能不夠用。

2. 全球人壽「全鑫醫靠終身醫療健康保險 PHF」（示例）

  • 繳費方式： 限期繳，保費固定，繳完後保障至終身。
  • 75歲前：
    • 給付項目：住院手術醫療保險金、重大手術醫療保險金、特定醫材補助保險金。
    • 也就是以「手術＋特定醫材」的定額給付為主。
  • 75歲（含）後：
    • 轉為提供「住院醫療特定費用保險金（實支實付）」，最高可保至保險年齡 100 歲。
    • 並有「祝壽保險金」等設計。
    • 75歲後已繳費期滿，不用再繳保費。
  • 定位：
    • 典型「75歲前以手術／日額定額為主，75歲後開始有實支實付」的終身醫療險代表作之一。

3. 傳統終身醫療險（不特別強調75歲後實支實付）

  • 商品示例：如部分公司「安享醫靠終身醫療健康保險」等。
  • 特徵：
    • 住院日額（如 1,000元/日）、長期住院加成、加護病房加倍等，屬「住院日額型」終身保障。
    • 保費固定，繳費20年期等，終身保障。
  • 優點：
    • 概念簡單、條款相對好懂，住院幾天就領幾天，與年齡無關。
  • 缺點：
    • 不是實支實付，遇到高額醫療支出（自費手術、自費病房、特材）可能補得不多。
    • 若未搭配額外的實支實付附約，高齡時醫療保障仍有缺口。

4. 一年期實支實付／住院日額醫療險

  • 多數實支實付醫療險：
    • 保障期間：一年一約，可續保至 75–85 歲不等。
    • 保障：手術費、病房費、雜費、自費醫材等「實支實付」，額度高、CP值好。
  • 優點：
    • 年輕、中壯年時期，保費相對便宜，保障額度高。
  • 缺點：
    • 續保年齡有限，75歲以後容易中斷，形成高齡醫療保障缺口。
    • 高齡續保有可能核保嚴格、保費昂貴。

三、不同公司商品差異，怎麼比較？

你要比較「不同保險公司 75歲後的醫療險」，實務上可以從以下幾點下手：

  1. 75歲後是否仍有「實支實付」保障？

    • 有些終身醫療險：75歲後才啟動實支實付（如PHF這類設計）。
    • 有些只有住院日額、手術定額，沒有實支實付，只能當補貼。
    • 一年期實支實付：多數只保證續保至 75–85 歲，之後不一定有。

  2. 保障方式：日額 vs 實支實付

    • 高齡時，大額開銷多是「自費病房、自費手術、特定醫材」，實支實付的保障價值較高。
    • 日額型可視為生活補貼、看護費補貼，兩者功能不同。

  3. 保費與繳費期間

    • 終身型：通常是「固定保費＋繳20年、30年期」，越晚投保年繳越貴。
    • 一年期：保費隨年齡每年調整，高齡費率大幅上升。
    • 比較時要同時看：
      • 75歲前總繳保費
      • 75歲後每年保費（若是一年期）

  4. 續保與保證續保條款

    • 是否明寫「保證續保」到幾歲？
    • 高齡時是否會因理賠多而不予續保？這要看條款。

  5. 保額上限與自付額

    • 高齡實支實付額度：每次住院上限多少？每年上限多少？
    • 有無「自付額」（自負額醫療險），例如自付1萬元後才開始理賠？

由於每家公司會有 1–2 張新型終身醫療＋多張一年期實支實付商品，單靠文字很難精算。你可以：

  • 用比較平台（如 Finfo、SmartBeb、bobe.ai 等）篩選「醫療險／實支實付＋保障年齡到80歲或終身」，做初步清單。
  • 然後請保經或業務列出：同樣年齡、同樣預算下，75歲後的實支實付額度比較表，直接看數字最清楚。

四、實務建議：怎麼規劃 75歲後的醫療保障？

綜合理財與專欄建議，目前較常見做法是「組合」而不是只靠一張：

  1. 現階段（中壯年前）

    • 以「一年期實支實付醫療險」當主力，搭配少額住院日額或實支實付附約，CP值最高。

  2. 同時或之後，補一張「含75歲後實支實付的終身醫療險」

    • 讓自己在 75歲後就算一年期實支實付停了，仍有一包終身實支實付額度可用。

  3. 高齡前檢查缺口（約60–65歲）

    • 檢視：
      • 一年期實支實付可以續保到幾歲？
      • 終身醫療險在 75歲後的額度是否足夠？
    • 若不足，可考慮再補長照險或住院日額型商品，主攻看護費、長期照護支出。

如果你願意提供更多資訊，我可以幫你具體化比較

你可以補充：

  • 被保險人目前年齡與性別
  • 預算（年繳約多少可以接受）
  • 目前已經有的醫療險類型（有沒有實支實付？有沒有終身醫療？）

我可以幫你：

  • 建議「適合型態的組合」（例如：哪種類型要買到多少額度、哪種可以少買）
  • 列出你可以問業務／保經的具體問題清單，讓你在比較不同保險公司時更有依據。