15歲前兒童保險的核心保障策略主要聚焦在意外險、醫療險、癌症險三大類保障，並視經濟能力考慮教育金儲備險種。由於法律規定未滿15歲的兒童身故保險金最高限額為約69萬元（僅限喪葬費用），因此身故保障不宜過度依賴，應以實際醫療與意外保障為主。

具體策略包括：

  • 意外險：涵蓋意外死亡、殘廢保障外，重點是意外醫療及燒燙傷保障，因兒童活動多，意外風險較高。

  • 醫療險：由於兒童抵抗力較弱，住院及手術醫療需求較頻繁，建議以實支實付型醫療險為主，家庭經濟許可可加購日額型終身醫療險，保障住院及手術費用。

  • 癌症險：癌症是15歲以下兒童主要死亡原因之一，保障應涵蓋初次罹癌及癌症住院醫療，建議選擇終身型附約保障。

  • 教育金儲備：可透過利變還本型壽險或外幣保單等方式，為未來教育及生活費用做準備。

此外，根據保險法第107條規定，未滿15歲兒童的壽險及傷害險身故給付有限制，僅能給付喪葬費用，且該限制不影響醫療險、健康險、生存險及年金險的保障，因此這些險種是保障重點。

家長在規劃時，也應注意定期檢視保單內容，補足保障缺口，並可考慮旅行平安險等短期保障，提升兒童安全防護。