避免兒童保險購買過度與保費浪費，關鍵在於「買對保障、買足需求」，而非「買越多越好」，並且要根據孩子不同成長階段的風險特性，合理規劃保險種類與保額。

具體做法包括：

  • 分階段規劃保障重點：
    幼童時期以醫療險為主，包含住院日額型及實支實付型醫療險，保障住院及自費醫療費用；小學時期則加強意外險與傷害醫療險，因活潑好動意外風險較高。

  • 選擇純保障型保險：
    優先購買意外險、醫療險、定期重大疾病險等純保障型產品，避免過度購買帶有儲蓄或投資功能的保單，因為這類保單保費較高且回報不一定符合需求。

  • 控制保費預算：
    家庭保費支出不宜過高，建議兒童保險年保費控制在2萬至3萬元以內，且整體家庭保費不超過夫妻年收入的30%，避免造成經濟負擔。

  • 優先保障家庭經濟支柱：
    兒童不是家庭經濟支柱，父母應先確保自身保障充足，再依預算為孩子購買必要的保險，避免因父母繳不起保費導致兒童保單失效。

  • 避免為節稅而過度購買：
    不必為了達到保險費扣除額上限而強迫加買保險，應以保障需求為主，避免浪費保費。

  • 靈活調整保險內容：
    隨著孩子成長及保障需求變化，適時調整保險組合，避免長期持有不合適或重複保障的保單。

所以，避免兒童保險過度購買與保費浪費，需以孩子實際風險為基礎，合理分配醫療與意外保障，控制保費支出，並優先保障家庭經濟支柱，避免盲目追求保費扣除額或購買過多儲蓄型保單。