評估每月可支配收入

每月可支配收入是指您每月實際可以自由運用的金額，計算方式為：

每月可支配收入 = 月薪 – 必要支出 – 其他支出

具體來說，您需要從月薪中扣除以下項目：

  • 生活必要開支：食衣住行等日常開銷
  • 房租或房貸：住宅相關費用
  • 其他固定債務：信用卡、信貸等既有貸款的月繳金額
  • 稅金與保險：各項應繳稅款與保險費用

計算出真正可以自由運用的可支配收入後，這個數字將直接影響您的購車預算和貸款額度。

評估車貸還款能力

還款金額占收入比例

評估車貸還款能力的核心原則是：每月車貸還款金額不應超過可支配收入的20%-30%。

舉例來說，如果您的每月可支配收入為3萬元，那麼每月車貸還款金額最好控制在6,000元至9,000元之間。有些建議則提到可將還款金額控制在月收入的30%-40%之間，但需確保金流在可接受的負債比內，避免壓縮到生活預算。

負債比率評估

銀行在審核貸款時，會特別關注您的負債比率（Debt-to-Income Ratio, DTI），即您每月需要償還的債務總額佔您每月收入的百分比。

計算方式為：

負債比 = 每月所有負債總支出 ÷ 每月收入

例如，若您的每月收入為50,000元，每月負債支出（包含房貸、車貸、信用卡、信貸等）為20,000元，則負債比為40%（20,000 ÷ 50,000）。一般來說，負債比最好控制在收入的50%以下。

銀行評估還款能力的關鍵因素

銀行在審核車貸申請時，會根據以下因素綜合評估您的還款能力：

職業與收入穩定性：對於有固定收入、職業穩定的借款人，審核較容易通過。若職業較特殊或無法提供收入證明，銀行的撥款意願就會較低。

薪資收入水準：月收入越高，代表未來可支配的還款能力越高，銀行就越有信心核准較高額度的貸款。

財力證明：提供完整的財力證明至關重要，例如薪資單、所得稅申報資料、勞保明細、存款證明等，都能有效證明您的還款能力。

信用狀況：信用評分高的申請人會獲得銀行較高的信任感，因此車貸利率可能較低；反之，信用條件較不理想則利率可能較高。

實際規劃建議

在申請車貸前，建議您：

  • 掌握自己的信用評分、收入狀況及其他可能影響貸款條件的因素
  • 使用車貸試算工具比較各方案的結果，了解每月還款金額
  • 評估是否有能力負擔該還款金額
  • 確認該貸款方案的利率是否合理
  • 事先規劃實際的還款計畫，確保不會對生活造成過大壓力